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Carte débit différé : comment ça fonctionne ?

Une carte bancaire peut fonctionner de deux façons : à débit immédiat (le cas le plus commun) ou à débit différé. La différence principale entre ces deux façons de débiter votre compte tient au fait de la date du prélèvement sur votre compte bancaire.

Mais qu’est-ce que le débit différé concrètement ? Quels sont ses avantages ? Dans quels cas est-il utile ? Analysons avec des éléments de réponse.

Qu’est-ce qu’une carte bancaire à débit différé ?

Une carte bancaire à débit différé est une carte bancaire qui permet de séparer la date d’achat d’un bien ou d’un service de la date de prélèvement du montant correspondant sur le compte bancaire. Cela permet de mensualiser vos dépenses effectuées par carte bancaire.

Exemple : Vous faites vos courses pour un montant de 201,39€ le 10 Mai. 

  • Avec une carte bancaire à débit immédiat, le prélèvement sur votre compte bancaire se fera instantanément et apparaîtra quelques jours plus tard sur votre compte bancaire. 
  • Avec une carte bancaire à débit différé, le prélèvement sur votre compte bancaire de la somme de 201,39€ peut se faire qu’à la date que vous avez choisi (souvent en fin de mois ou juste après la date où vous recevez votre salaire). 

Avec un débit différé, toutes les dépenses d’une même période sont prélevées en même temps en une seule fois. La date du prélèvement résulte d’un accord entre le client et son banquier lors de la mise en place de ce type de service.

Quels sont les avantages du débit différé ?

Les avantages d’une carte de paiement à débit différé sont nombreux :

  • Faire face à une situation imprévue sans être à découvert et payer en conséquence des agios : si votre machine à laver, votre téléphone ou votre télé tombent en panne et que vous faites face à une grosse dépense imprévue, le débit différé permettra de vous éviter d’être à découvert notamment si vous êtes débité de cette dépense qu’après le versement de votre salaire. Si vous êtes débité de cette grosse dépense imprévue avant de recevoir votre salaire, le débit différé vous permettra tout de même de vous faire un virement depuis un autre de votre compte. Vous gagnez donc du temps avec le débit différé.
  • Mieux gérer et optimiser votre budget : De manière générale, vous pouvez suivre le montant de toutes vos dépenses depuis votre espace client en ligne de votre banque. C’est un atout indéniable pour calculer en une seule fois le montant mensuel de vos dépenses et ainsi mieux gérer votre budget.
  • Gagner du temps : Comme évoqué précédemment, le débit différé permet de gagner du temps. Par exemple, si vous avez rendez-vous chez le médecin le débit différé permettra d’avoir le temps d’être remboursé par la sécurité sociale et votre mutuelle avant d’être débité ! Il peut permettre également d’ajuster vos dépenses et de réapprovisionner votre compte avant d’être débité. 

Fini les découverts intempestifs et les agios ! 

  • Le débit différé peut s’avérer moins cher que le débit immédiat : En pratique, on peut avoir des idées reçues sur le débit différé et notamment sur son coût qui est plus élevé qu’une carte bancaire à débit immédiat, mais en réalité ce type de service coûte moins cher que le débit immédiat lorsqu’on est assujetti à des découverts réguliers. En effet, si on a moins de découverts, on a moins d’agios en conséquence et moins de frais.

Comment bénéficier du débit différé ?

Il y a deux conditions principales pour posséder une carte bancaire à débit différé : 

  • une carte bancaire compatible (Visa Classic, Gold Mastercard, Visa Premier…)
  • l’accord de votre banquier

La procédure pour obtenir une carte bancaire à débit différé est similaire à celle pour obtenir une carte à débit immédiat. Il faut vous adresser directement à votre banquier. Vous pourrez lui demander une carte bancaire à débit différé qui vous permettra de régler toutes vos dépenses en une seule fois.

Il étudiera votre dossier, à savoir vos antécédents bancaires ainsi que vos revenus pour analyser la nécessité d’une carte à débit différé au vu de votre situation. En effet, le banquier voudra s’assurer que vous pourrez assumer le débit différé et que votre situation financière permet de l’appréhender.

Chaque situation étant étudiée au cas par cas, n’hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire pour avoir plus d’informations à ce sujet.

Combien coûte le débit différé ?

Même si l’option pour le débit différé peut s’avérer moins chère pour vous si vous faites souvent l’objet de découverts bancaires, elle n’est évidemment pas gratuite. Mais rassurez-vous, cela ne coûte pas une fortune.

Vous devrez compter entre 8 euros et 10 euros de plus qu’une carte bancaire à débit immédiat pour posséder l’option de prélèvement en une seule fois à l’échéance (à débit différé). Cela s’explique notamment par les multiples avantages qu’offre ce type de carte bancaire.

Est-ce que le débit différé s’applique partout ?

Il est important de savoir que le débit différé ne peut pas s’appliquer partout. Par exemple, il est impossible de différer le prélèvement lors d’un retrait dans un distributeur de billets. Dans ce cas précis, les sommes retirées seront directement prélevées sur votre compte bancaire, il ne peut pas y avoir de débit différé.

Le débit différé s’applique exclusivement aux achats en ligne ou dans un magasin.

Quel est le calendrier d’une carte à débit différé ?

Comme nous l’avons évoqué précédemment, le débit différé permet de reporter à une date ultérieure tous les paiements faits sur une certaine période. Mais deux dates sont à connaître concernant le calendrier du débit différé :

  • La date d’arrêté du compte qui correspond à la date à laquelle vos paiements sont comptabilisés. Cette date intervient généralement en fin de mois. Au-delà de la date d’arrêté du compte, les paiements sont comptabilisés au titre du mois suivant.
  • La date de prélèvement qui correspond à la date à laquelle tous vos paiements effectués sur une période sont prélevés sur votre compte bancaire. Cette date doit intervenir après l’arrêté des comptes, c’est-à-dire soit en fin de mois, soit au début du mois suivant.

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